老龄化公里/小时背景下，以房养老为何裹足不前？在当前国内老龄化日趋严重的情况下，基本每位老年人都独自一人享有一套住房，然而又有多老龄化公里/小时背景下，以房养老为何裹足不前？在当前国内老龄化日趋严重的情况下，基本每位老年人都独自一人享有一套住房，然而又有多少老年人不愿尝试以房养老这种突破传统养老理念的创新型养老方式呢？《东地产财经周刊》(以下全称《东地产》)为此进行专访，找到老年人广泛回应所持从容态度。以房养老若胜过市场的接纳，也许还有待更进一步完备各项机制，防止房价问题与保险机制的风险。市场遇冷近来，以房养老话题再度引发注目。

2014年6月，保监会公布《中国保监会关于积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见》，月启动为期两年的住房偏移抵押保险试点。然而两年试点期已到，效果却不如预期。截至2016年6月30日，北京(楼盘) 、上海(楼盘) 、广州(楼盘) 、武汉(楼盘) 4个试点实行老年人住房偏移抵押养老保险的城市，仅有42户家庭57位老人参予并已完成了保险公司申请。

这让社会开始反省国内的以房养老方式，缘何国内老年人回应所持保有态度？董阿姨告诉他记者：我哪里安心把房子做到这种养老式抵押啊，房子还要留下儿子呢。张阿姨则回应：我宁愿给自己买保险，也会把房子抵押给银行。这个房价说不清楚的，他说道多少就多少啊。实行试点的4个城市已是国内思想更为对外开放的城市，却依旧呈现出不热门的状态，可想而知，其他中小城市的积极开展更加将是众多难题。

目前在国内的保险企业中，也只有快乐人寿一家积极开展了该项业务，公司在售的快乐房来宝老年人住房偏移抵押养老保险a款是市面上唯一一款住房偏移抵押养老保险产品。开发商也少有回应感兴趣者。国外先行事实上，以房养老政策由来已久，美国政府自1989年开始试点运营以房养老，到1998年改以月项目，美国也却是该政策实施更为顺利的国家。以房养老在美国被称作房产净值切换贷款或偏移抵押贷款，也有人称之为其为推倒按揭，虽然更为顺利，但在美国仍然是小众业务。

诸多业内人士仍然敦促将发达国家的成熟期经验引进国内。以房养老方案最先明确提出者孟晓苏回应，在2亿老年人中，多数65岁以上的老人没赶上低工资，也错失了商业保险机会，单凭社保和低保，足以符合老人希望的生活方式。

目前，国内明确提出的以房养老，是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务，也就是享有房屋几乎产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，之后享有房屋占据、用于、收益和经抵押权人表示同意的处置权，并按照誓约条件发给养老金以后身故。老年人身故后，保险公司取得抵押房产处置权，处理扣除将优先用作支付养老保险涉及费用；而美国明确提出的以房养老却与传统抵押贷款有所不同，偏移抵押贷款不需按月偿还，而是在老人去世后，银行将房子拍卖会后连本带息交还贷款，如果房产价值多达贷款本息，剩下部分归还给继承人，如果房产价值足以偿还债务贷款本息，由政府负责管理补充差额。子女如想要承继房产，也可将贷款本息送给银行，然后将房产归还。机制亟需完备目前，保监会已公布通报，将老年人住房偏移抵押养老保险试点期限缩短至2018年6月30日，并将试点范围不断扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东四省的部分地级市。

保监会方面称之为，由于该项业务流程简单、存续期宽，牵涉到房地产 、金融、财税等多个领域，业务流程管理和风险管控可玩性较小。因此，有适当在4个试点城市的基础上，通过缩短试点期限、不断扩大试点范围的方式，探寻偏移抵押保险在有所不同地域、有所不同层级市场发展的有效地路径。《东地产》记者在调查过程中找到，大多数老年人对于以房养老的顾虑在于房价问题。

董阿姨具体提及：房地产市场本来就不平稳，房价跌宕起伏。保险公司又没一种具体的规定，之前成都不就有个老人好几年都只拿1000吗？另一方面，由于按揭亲率是根据所抵押房产的价值和老人的预期寿命来计算出来的，以确保借贷安全性。但生老病死不能预测，保险公司面临无限制的周期贷款和利率变化以及所抵押房产的价格走势，某种程度不存在贷款风险。

贷款额较少，老人不乐意；贷款期长，保险公司有可能要倒是。据报，在发达国家，以房养老具有成熟期的运作方式，比如，房价一旦经常出现波动，就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来承担风险。业内人士认为，以房养老若胜过市场的接纳，也许还须要更进一步糅合国外经验，完备各项机制，防止房价问题与保险机制的风险。老龄化公里/小时背景下，以房养老为何裹足不前？。