而信联的经常出现，可以把芝麻信用等8家股东机构及更加多互联网机构的联合报信息统合一起，覆盖面积掉传统金融的联合报盲点，构成一个可观的联合报数据库。日前，中国人民银行官网公布的公告信息表明，百行联合报有限公司取得人民银行呈请行政许可决定书。

百行联合报有限公司，又称“信联”。根据央行发布的信息，信联是由中国互联网金融协会联合，与芝麻信用、腾讯联合报、深圳前海联合报、鹏元联合报、中诚信联合报、中智诚征信、考拉联合报、北京华道联合报等8家市场机构联合出资正式成立的一家市场化个人联合报机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域积极开展个人联合报活动。

其中，互联网金融协会股权36%，其余8家机构分别股权8%。信联正式成立后，将最大限度重构央行联合报中心缺乏的个人信用信息，能有效地遏止多头借贷乱象。中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创意研究院院长黄震回应，目前需要获取个人联合报服务的权威机构，主要是央行联合报中心及其辖下的上海资信公司，服务对象为传统金融机构。

而数据表明，截至2016年3月，央行联合报中心有联合报记录的自然人只有3.9亿，占到总人口数不到30%。“央行联合报中心没将互联网借贷平台划入联合报体系，且各家互联网借贷机构皆把信息看作自己的核心资产，不愿拿出来分享，这就造成了信息孤岛，给与借贷人可乘之机。如果有人在某平台借款不还，却会在央行联合报中心留给记录，仍然可以在其他多个平台展开借贷。

”黄震回应，联合报体系的不完备，有可能助长借款人过度多头借贷，带给骗贷、坏账等高风险。参照观研天下公布《2018年中国银行行业分析报告-市场深度分析与发展前景预测》 而信联的经常出现，可以把芝麻信用等8家股东机构及更加多互联网机构的联合报信息统合一起，覆盖面积掉传统金融的联合报盲点，构成一个可观的联合报数据库。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言回应，信联的服务对象主要为网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构，此外，还包括专门从事反欺诈等服务的第三方合乎资质拒绝的机构。

这就划入了大量央行联合报中心无法覆盖面积到的个人客户金融信用数据，在相当大程度上将解决问题互联网金融领域的信息拆分问题。同时，信联虽然主要收集互联网金融机构的信息，但其对传统金融机构某种程度对外开放，信贷数据可以可供传统金融机构查找用于。这就意味著，以往想方设法逃离央行联合报，钻空子不还贷款的“老赖”们，以后还债难道没有那么更容易了。

未来，用户一旦构成信用污点，不仅无法在别的网贷平台上卖到钱，在银行机构贷款也出了难题，甚至还不会影响个人低收入、购房、购物、上下班等各方面。可以意识到的是，多头借贷、“拆东墙补西墙”就没有那么更容易了。虽然信联被寄予厚望，但多头借贷问题会因信联的正式成立在短时间内就迎刃而解。

黄震指出，信联效果如何还各不相同其对数据的收集能力。“信联不具备强迫各家机构终端数据的权力，将来大量机构的信息如何划入信联的数据平台，目前也还没具体的标准和拒绝，这些都是有待解决问题的问题。” 数据共享也是信联面对的众多挑战。

信用数据是各联合报机构的核心竞争力，要让各机构强迫构建数据共享，不是件更容易的事。具体各联合报机构的利益分配，统一数据共享标准，实施涉及政策具体从业机构的数据请示和质量义务，是信联的当务之急。

在联合报数据用于的场景方面，目前在央行联合报中心坎的数据不能用在借贷这个场景，但在美国，联合报局的信用分用于场景很普遍；在数据采集方面也必须更为专业，较为好的方式是容许联合报机构创建分级的代理体制。资料来源：互联网，观研天下整理。

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